分期乐是深圳分期乐网络科技有限公司的一款在线分期消费金融产品，成立于2013年，总部位于深圳，隶属于乐信集团。2016年11月获得江西省吉安市金融办核准的网络小贷牌照，可以在全国范围内从事线上普惠金融业务，是正规持牌的互联网金融公司。
分期乐在经营模式上，深度依托京东商城，最早从分期购买手机切入，逐步拓展到整个3C数码、运动户外、洗护美妆、教育培训、吃喝玩乐等多个消费场景，和多家银行及金融机构达成了合作。据其官方消息，其注册用户已经突破1600万。也就意味着有相当多的年轻人在使用分期乐的业务。
根据你的描述，你确实已经使用了分期乐的贷款并逾期3年，而征信上并没有显示这笔贷款。可以解释的原因是：早前的分期乐仅仅是个金融服务的中介平台，它发放的贷款是来自于银行等合作金融机构和资金方。至于是否上征信，取决于资金提供方的要求。如果资金方是银行提供的，逾期是会要求上征信的；而如果是非银行提供的资金，则可能是不上征信的。你现在逾期3年了，征信上也没体现这笔贷款，可见这笔资金就不是银行系提供的。
但是这不意着你可以赖掉味这笔账。首先，你的这笔逾期没有体现在人行征信上，不意味着不会体现在百行征信的信用平台上。自己可以去联查询确认。在大数据技术下，在网联失信会影响你在整个网贷平台无法继续贷款。其次，现在没接入人行征信系统，不意味着以后不会接入，随着二代征信系统即将上线，接入人行征信的外部平台越来越多。一旦纳入人行征信，就意味着至少影响你5年。
第三，分期乐是正规的持牌平台，如果其分期利率没有超过年化24%，那么其发放的贷款是受法律保护的。分期乐是可以通过仲裁和诉讼等方式向你追偿这笔债务的，而法律也将保护它的合法权益。现在分期乐要求你只要归还本金，不要利息，三年了，相当于你无息使用了人家的贷款三年，占大便宜了。所以从后续影响出发，还是建议你归还掉本金。但是记住，要通过正规手续归还，并要分期乐提供明确的免息凭证，避免归还掉本金后，又变卦要求你归还利息。
以上是我的分析，供你参考。网贷平台良莠不齐，还是要树立理性消费的理念，谨慎使用网贷。
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